Сука Комплайнс — почему у вас зависают деньги (часть 1/2)

Источник: https://t.me/bankandfintech/460

✨Сука - Комплайнс✨

🔲В чате у нас возникла ситуация и она очень показательная, что меня и побудило написать этот пост. Вроде бы все на поверхности и много раз об этом говорили, но какого-то отдельного поста описывающего работу комплайнса нет - исправляем ситуацию

🔲Человек пришел в чат с большим негодование и накинулся на одного из наших представителей, честно, будь я на его месте и не имея понимания работы комплайнса то меня захлестнула бы таже самая буря эмоций, ведь казалось бы он ничего такого не сделал, но почему зависли деньги и почему с меня требуют кучу документов

🔲Сперва он закинул крипты с криптобиржи, но по техническим причинам она сразу не поменялась. Далее он решил сделать несколько мелких платежей по SEPA на 2-3 евро, когда все успешно зачислилось, он кинул основную сумму и зачем-то разбил ее на 3 части

🔲Что тут не так:

1️⃣Несколько мелких платежей - Ред флаг. Таким образом фродеры ищут уязвимости системы, чтобы заабьюзить баг 2️⃣Дробление суммы - Ред флаг. Дробление это всегда повышенный интерес комплайнса - читай подозрение в отмывании денег 3️⃣Ну и чего стесняться мы тут все в основном граждане РФ и Украины - к нам изначально повышенное внимание, как к клиентам повышенного риска профиля, даже если ВНЖ у нас есть и работа в ЕС - просто примите это как данность

🔲Очень хочется конечно похуесосить финтех, я понимаю, но давайте я немного позаступаюсь и расскажу в какой они ситуации:

1️⃣Отдел комплайнса это абсолютно неподконтрольный отдел в любом финтехе или банке и это требование регулятора, так что все эти дозапросы документов и блокирование счетов, это не плохой финтех - это следование процедурам AML, если им не следовать вы теряете лицензию, вспоминаем про MyGuava и E-payments 2️⃣У регуляторов особенное внимание к молодым проектам, если банковские процедуры это давно устоявшееся явление и там все понятно, то финтехам (EMI, VASP, CASP) необходимо менять процедуры каждые пол года, так как постоянно приходят новые обновления, а у банков тем временем все более менее стабильно 3️⃣Малые компании часто перестраховываются и вводят оверкомплайнс, так как потерять лицензию это намного страшнее, чем недовольство клиента из-за 500 евро, особенно если у него паспорт некошерный, с таким всегда намного проще распрощаться, а лучше вообще даже счёт не открывать

🔲В итоге все финтехи находятся в ситуации "ползти-или-ехать":

⬇️Ползти - ты пишешь годами все процедуры, получаешь все необходимые лицензии, чтобы прикрыть жопу со всех сторон и только тратишь деньги, даже не начиная толком работать, но зато тебе не страшен регулятор, так как ты подготовился

⬇️Ехать - ты решаешь проблемы по мере их поступления, быстро набираешь клиентскую базу и начинаешь зарабатывать, только в итоге к тебе рано или поздно приходит регулятор и видит, что твои обороты не соответствуют твоей лицензии, лицензия у тебя на малый EMI, а обороты на крупный, AML процедуры давно устарели, так ещё и клиентов с высоким риск профилем набрал - прощай лицензия

⬇️Т.е тебе надо балансировать где-то посередине, держать определенный % высокого риск профиля (читай высокий доход) и % низкого риск профиля (низкий доход или даже убытки), вовремя обновлять все процедуры, следить чтобы твоя лицензия соответствовала твоим оборотам, а ещё платить куче прилипал, которых навешал на тебя регулятор (комплайнс, AML чекеры, сервисы по подсчёту налогов, а теперь ещё MiCA пришла). Так тебя же ещё и фродят систематически, ищут уязвимости, абьюзят реферальную систему. Т.е тебя буквально обворовывают со всех сторон и регулятор и мошенники, одной рукой надо жопу прикрыть, а второй отбиваться от фрода

🔲И вот теперь на фоне всего этого ты такой честный и красивый со своими дробленными 500 евро, щепоткой крипты и дюжиной тестовых переводов - да иди ты нахер, дохода с тебя нет, а проблем вагон

Продолжение ⬇️