Из чего формируются комиссии в финтехах (часть 2/2): эмитент карт €30-40k/мес, Apple Pay €70k+€8k/мес, AML/антифрод €300k/год, Cyber/Audit €30-50k/год; кто может давать «бесплатно»
Источник: https://t.me/bankandfintech/671
2️⃣Пойти к партнерам и платить им за вход и ежемесячную подписку, например Wallester или Monovate может стоить около €30-40к в месяц и при этом надо будет следовать их комплайнсу (видение, которого может отличаться от вашего) и оправдываться перед клиентами, почему отвалился Apple pay (Вспоминаем RedotPay), почему карты заморожены (вспоминаем Brighty и их карты Visa) почему какие-то транзакции не проходят и т.д. Но тут хоть у тебя голова меньше болит на счёт регуляций, так как отвечают головой перед регуляторами партнёры. Но в моменте это будет стоить дешевле и запуск будет намного быстрее
⬇️Подходим теперь к Apple/Google Pay, да да, за возможность вязать карту тоже надо потратиться и тут у тебя тоже будет все тяжко со сроками. Apple сертификация стоит €70к и ежемесячно €8к, а за сертификацию Google вы заплатите €0к, но ежемесячно €8к и €24к за токенизацию
🔲Доп расходы:
⬇️Вам обязательно надо будет платить за AML и антифрод. Нормальная система например https://www.feedzai.com выйдет вокруг €300к в год. Подобная система просто необходима если вы хотите быть прозрачным перед регулятором и в то же время быть защищенным от фрода и мошенников
⬇️Если у вас крипта то тут тоже нужен AML сервис и расходы на содержание кошельков, например Elliptic + Fireblocks встанет что-то вокруг €100к в год. Это вам понадобиться чтобы вы могли хранить криптовалюту, эмитировать криптокошельки и проверять все транзакции на предмет чистоты кошелька и связей с биржами, странами и т.д
⬇️Нужно конечно ещё платить своей команде, это уже не знаю во сколько обойдется, но это одна из главных статей расхода
⬇️Вы наверное думали верификаторы Sumsub и Onfido это тоже бесплатно? А вот и нет - вынь да полож €1-2к в месяц, очень сильно зависит конечно от количества юзеров, которых надо проверить и уровня проверки. Необходимы эти сервисы, чтобы проходить KYC и по-максимум отмести людей с рисованными документами
⬇️За ежегодный финансовый аудит вам нужно будет заплатить €30-50к. Он нужен чтобы подтвердить регулятору, партнёрам и инвесторам, что деньги клиентов хранятся отдельно, отчётность корректна, а компания соответствует требованиям Visa/MC
⬇️За Cyber security аудит также ежегодно траты выйдут под €30-50к. Нужен чтобы проверить безопасность инфраструктуры, выявить уязвимости и подтвердить регулятору и партнёрам, что данные пользователей защищены
⬇️Если софт core banking не свой то это ещё дополнительные траты
⬇️Также заложите ~2% от своих оборотов на фрод, деньги, которые вы просто потеряете
🔲И конечно финтеху надо отбивать свои косты, чтобы быть прибыльным, иначе зачем оно все. Отсюда мы видим и комиссии на SEPA, как у Brighty и не видим этих комиссий например у Wise, у кого-то карты платные, как у RedotPay, а в Blackcatcard вы не платите ничего, дорогие обмены фиата, как у Paysera или почти бесплатные, как Trading 212, дорогие обмены крипты как у Nexo и очень дешевые у Wirex
🔲Если вы решили начать работу с партнёрами, вместо выстраивания своей инфраструктуры, то из всей информации выше, напрашивается вывод, что лучше иметь пару, а то и несколько партнёров, на случай если кто-то из них сломается или отключит вас по каким-то своим причинам
🔲По итогу наблюдаем следующую картину, хорошие курсы, дешёвые комиссии и бесплатные карты нам могут дать в основном либо:
1️⃣Огромные финтехи к большим количеством юзеров и полностью на своей инфраструктуре - Revolut, Wise, Trading 212, Wirex. Так как их заработок идёт на объёмах и они могут дать выгодные условия, а также они продают свою инфраструктуру бизнесам помельче 2️⃣Небольшие финтехи с хорошими инвестициями (это догадка) - Tuyo, Ether.fi 3️⃣Финтехи с большей долей хайриска, которых потом хлопает регулятор - MyGuava
🔲Но рынок финтеха крупный, многие смогут здесь найти себе место и закрепиться, хоть такие гиганты, как Revolut и имеют большую долю рынка и покрывают большинство потребностей обычных юзеров. На а вы, как обычный юзер, думаю теперь больше понимаете откуда растут комиссии и насколько же это дорого и тяжело содержать свой финтех